Ипотека в Нидерландах глазами русскоязычного экспата, или как банк решает, достоин ли ты собственного дома

Есть момент, через который проходит практически каждый экспат. В один прекрасный день он открывает приложение банка. Смотрит на ежемесячную аренду, потом на свою зарплату, потом снова на аренду — и задаёт вопрос: «А почему я до сих пор не купил жильё?»

Так начинается знакомство с голландской ипотекой.

Не «дадут ли ипотеку», а «сколько дадут»

Большинство экспатов уверены, что главный вопрос звучит так: даст ли мне банк ипотеку? На самом деле главный вопрос другой: сколько именно банк готов мне дать?

В Нидерландах ипотеку получают очень многие, но почти никто не получает столько, сколько хотелось бы. Это важное различие.

Первое свидание с ипотечным консультантом

Обычно оно проходит примерно так. Вы сообщаете, какой у вас доход, и гордо произносите: «Хотим дом примерно за миллион».

Консультант открывает калькулятор, что-то считает, снова считает, смотрит в экран и выносит свой приговор: банк готов дать 720 тысяч.

В этот момент многие впервые понимают разницу между желаемым и возможным. Любимая фраза айтишников: «Но я же столько зарабатываю!»

Да, но банк смотрит на мир немного иначе. Для банка важно: какой у вас сейчас контракт; есть ли испытательный срок; какой доход подтверждён официально; есть ли бонусы; есть ли долги, алименты, студенческие кредиты и т. д. — и только потом размер зарплаты.

Иногда программист с зарплатой 120 тысяч евро в год получает меньше ипотеки, чем его коллега с более скромным доходом, но идеальными документами.

Магия бессрочного контракта

Для экспатов бессрочный контракт имеет почти мистическое значение. В день получения permanent contract многие начинают чувствовать себя богаче, хотя зарплата не изменилась ни на евро, — просто теперь банк смотрит на вас с гораздо большей симпатией.

Это одна из немногих ситуаций в жизни, когда одна бумажка реально стоит сотни тысяч евро.

«А можно взять ипотеку без первоначального взноса?»

Можно — но именно это обычно удивляет людей больше всего. В Нидерландах банк может профинансировать до 100% рыночной стоимости жилья, а некоторые клиенты умудрялись получить от банка ещё и оплату расходов на покупку.

Часто экспаты из стран бывшего СССР начинают искать подвох. И он есть — нужно оплатить:

• агента по недвижимости;
• ипотечного консультанта;
• нотариуса и переводчика у него;
• оценку недвижимости;
• техническую инспекцию;
• иногда банковскую гарантию.

Поэтому деньги всё равно понадобятся — просто не в тех объёмах, к которым многие привыкли.

«А мой бонус учтут?»

Экспат и его бонус — это отдельный жанр разговоров. Некоторые банки учитывают бонусы, некоторые — частично, некоторые считают среднее за несколько лет. После чего люди с годовым бонусом размером с небольшую квартиру начинают неожиданно интересоваться бухгалтерией.